Os frequentes problemas enfrentados pelos beneficiários da rede de previdência pública fazem com que cada dia mais pessoas recorram à previdência privada para garantir uma aposentadoria tranquila e livre de surpresas ruins.
Porém, ainda pairam no ar muitas dúvidas sobre os planos de previdência privada como qual é o plano ideal e quanto tempo é necessário investir para garantir um retorno, no mínimo, condizente com as necessidades da melhor idade.
Na previdência privada, existem dois planos chamados PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre), estes permitem um acúmulo de recursos durante certo período de tempo. Neste período, seus recursos são investidos e rentabilizados por uma seguradora. Ambos planos têm duas fases: a primeira em que você forma o patrimônio, gerando renda, e a segunda, em que você usufrui do seu plano previdenciário através do resgate desses recursos.
Diferença entre PGBL e VGBL
A maior diferença entre PGBL e VGBL está na tributação. No plano PGBL, você pode descontar da base de cálculo do seu Imposto de Renda o valor que utiliza nas contribuições, com um limite de 12% da sua renda brutal anual.
Desta forma, você pode pagar um valor menor de IR ou aumentar sua restituição de IR. Porém, o PGBL é mais indicado para quem declara o IR no formulário completo e é tributado na fonte. Um exemplo da vantagem do plano PGBL:
Quanto você paga de IR sem o plano PGBL
Renda Anual declarada: R$ 100.000
Imposto: R$ 19.186,65
Quanto você paga de IR com o plano PGBL Renda Anual: R$ 100.000
Investimento no PGBL: R$ 12.000
Base de Cálculo para o IR: R$ 88.000
Imposto: R$ 15.886,65
O IR sobre os R$ 12 mil restantes aplicados em PGBL, que foram descontados da sua base de cálculo, só será pago no resgate desse dinheiro.
Já o plano VGBL é mais indicado para quem faz a declaração de Imposto de Renda simplificada ou quem não é tributado na fonte, como os trabalhadores autônomos. Com o VGBL, você pode investir mais que 12% de sua renda bruta na previdência e diversificar seus investimentos. Isto porque no plano VGBL a tributação é feita sobre o ganho de capital que você tem.
Simulações de Investimento nos Planos PGBL e VGBL
Simulação Banco do Brasil PGBL
Idade atual: 30 anos
Valor da contribuição mensal: R$ 300,00
Tempo de contribuição: 30 anos
Idade que irá começar a receber os benefícios: 60 anos
Valor acumulado: R$ 405.094,85
Renda obtida: R$ 2.911,92 por mês, durante 15 anos.
Plano: PGBL Ciclo de Vida 2040
Simulação Banco do Brasil VGBL Idade atual: 14 anos
Valor da contribuição mensal: R$ 100,00
Tempo de contribuição: 46 anos
Idade que irá começar a receber os benefícios: 60 anos
Valor acumulado: R$ 491.687,00
Renda obtida: R$ 3.586,80 por mês, durante 15 anos.
Plano: VGBL Ciclo de Vida 2040
De qualquer forma, antes de escolher seu plano de previdência privada, lembre-se que estas são aplicações financeiras de longo prazo. Por isso, se o contribuinte decidir resgatar o valor antes do prazo, pode ser que este investimento não seja vantajoso porque a alíquota do IR pode ser mais alta que de outros fundos de investimento de longo prazo disponíveis no mercado. Sendo assim, consulte várias seguradoras e se informe para escolher qual é a melhor opção para você.
Sua avaliação é importante para entregarmos a melhor notícia
O Guiame utiliza cookies e outras tecnologias semelhantes para melhorar a sua experiência acordo com a nossa Politica de privacidade e, ao continuar navegando você concorda com essas condições