Aprenda a controlar suas finanças.

Salário instável ?

A maior parte do meu salário, 80%, vem de comissões. Há épocas em que já começo o mês com saldo negativo. Uso de 200 a 300 reais do limite do cheque especial. Devo 1 000 reais do cartão de crédito e meus gastos fixos totalizam 1 700 reais. Tenho 3 000 reais na poupança. Quero fazer uma previdência privada e investimentos agressivos para comprar um apartamento. Qual a melhor alternativa? Mateus Xavier, 26 anos, consultor de vendas corporativas, da VS Telecomunicações, Belo Horizonte (MG)

! WAGNER KLADT, CONSULTOR DE INVESTIMENTOS DA MERCER BRASIL, RESPONDE – Você deve reservar o bônus dos períodos de bonança para compensar os tempos de vacas magras. O valor de suas despesas fixas deve ser igual à parcela do seu salário fixo. Se não conseguir, use no máximo 20% de sua renda variável com os gastos fixos. Use o dinheiro da poupança para pagar a dívida do cartão e depois comece a poupar. Faça uma reserva financeira equivalente a seis meses de seus gastos. Enquanto não acumular essa grana, desconsidere os investimentos mais arriscados, como fundos de ações ou multimercado. Recomendo que você coloque o dinheiro em fundos de liquidez diária atrelados ao CDI. Tome cuidado para não fazer resgates antes de 30 dias, para não pagar o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).

Imóvel

Adiantar ou não as parcelas? 

Posso investir 4 000 reais por mês, mas em dois anos precisarei do dinheiro — em fevereiro de 2011 vou pegar as chaves do meu apartamento. Já paguei 29 088 reais, restam 185 000. Onde investir os 4 000 reais? Devo vender o apar tamento e quitar o saldo devedor ou alugá- lo? Bernardo Grossi Coelho, 31 anos, advogado da Grossi Coelho Advogados, Belo Horizonte (MG)

! CAIO TORRALVO, CONSULTOR FINANCEIRO PESSOAL DE SÃO PAULO, RESPONDE – Coloque os 4 000 reais em CDB pósfixado ou num fundo DI. Só vale a pena aplicar o dinheiro e, com os valores acumulados, pagar a dívida em fevereiro de 2011 se você tiver um rendimento superior a 1% ao mês. Não há aplicações assim no mercado. Após o recebimento das chaves, calcule quanto gastou até agora e atualize os valores. Depois, confronte o valor que receberia, caso vendesse o apartamento, com o valor do aluguel.

Investimentos

Hora de diversificar ?

Tenho uma fazenda avaliada em 700 000 reais, onde crio bois para abate que me dão um retorno de 2,5% ao mês. Devido ao tamanho da propriedade, só posso criar 150 animais a cada 18 meses. Também economizo 8 000 reais do meu salário de médico. Onde posso investir? Fiz previdência complementar com contribuição de 500 reais mensais. João Washington Santos de Souza, 35 anos, médico do hospital Bom Samaritano, Riachão do Jacuípe (BA)

! MAURO CALIL, PROFESSOR DO CENTRO DE ESTUDOS CALIL E CALIL DE SÃO PAULO, RESPONDE – Pela sua idade, experiência e alta capacidade de poupança, a dica é investir 50% em aplicações conservadoras. Você pode usar a poupança, já que não vai ter de se preocupar com o Imposto de Renda e com as taxas de administração cobradas pelos fundos. A outra parte invista em ações blue chips — as mais negociadas na bolsa, como Vale e Petrobras. Como a rentabilidade dos papéis pode variar, a dica é gerenciar a carteira todo mês. Assim você vai poder comprar ações na baixa e vender na alta dos preços, aumentando seus ganhos.

Dívida

Como pagar à vista?

Devo 24 000 reais para uma universidade, mas o título está protestado. Meus gastos pessoais, incluindo aluguel de flat, somam 38% do meu rendimento. Como quitar a dívida e comprar um imóvel? Luciana Almeida, 31 Anos, contabilista e advogada tributarista da Almeida & Townsend Consultores, São Paulo (SP)

! RICARDO FAIRBANKS, DA CONSULTORIA DINHEIRO EM FOCO, DE SÃO PAULO, RESPONDE – Nunca negocie ou renegocie uma dívida se o pagamento não couber dentro do seu fluxo de caixa. Imagino que antes de assinar essa nota promissória foram feitos outros acordos, que certamente não foram cumpridos. Por isso há a falta da flexibilização das condições para a quitação da dívida. Agora, restam as seguintes opções: 

• usar parte de seu rendimento para fazer uma poupança até atingir o valor da dívida, para pagá-la à vista; 

• negociar um desconto para a quitação à vista de pelo menos 30%.

Independência

Deixar ou não a casa dos pais? 

Terminei de pagar um consórcio e recebi 18 000 reais. Pretendo usar a grana para dar entrada num imóvel de 100 000 reais. Quero financiar o restante, mas só vou conseguir comprá-lo daqui a dez meses. Vou fazer um curso de coaching de dez parcelas de 490 reais, comprometendo minha renda, de 2 500. Nesses dez meses quero investir os 18 000. Moro com meus pais — será que conseguirei pagar o apartamento e morar sozinha? Monique da Costa Caval l ini , 25 anos, analista de RH da Locanty, Duque de Caxias (RJ)

! LAURO ARAÚJO, DIRETOR DA CONSULTORIA DE INVESTIMENTOS DA MERCER BRASIL, RESPONDE – Coloque os 18 000 reais em fundos DI, que têm baixo risco. Pense se o imóvel é muito caro. Morar sozinha custa mais que os 490 reais do curso. Busque alternativas. Se o imóvel for bom e barato, compre agora. Se não der para mudar, alugue. Assim não perde o bom negócio, paga o curso sem aperto e dá um importante passo para sua independência. Você também pode comprar um apartamento na planta, que costuma ser mais barato.